Prévoyance : Comprendre ce qui est réellement couvert (et ce qui ne l’est pas) – Le guide expert d’Amalio Santé
a prévoyance joue un rôle essentiel dans la protection financière des particuliers, des professions libérales et des entreprises. Pourtant, beaucoup de personnes ignorent réellement ce que couvrent ces contrats, ce qu’ils ne couvrent pas, et à quel moment ils prennent le relais. Dans un contexte où un arrêt de travail, une invalidité ou un décès peut fragiliser une situation financière du jour au lendemain, comprendre la prévoyance est devenu indispensable.
Chez Amalio Santé, nous accompagnons les TPE/PME, les indépendants et les particuliers pour mettre en place une protection adaptée, sans zones d’ombre. Voici un guide complet, clair et basé sur des cas réels.
Les principaux risques couverts par la prévoyance
La prévoyance protège face aux trois risques majeurs les plus lourds financièrement :
- Le décès : versement d’un capital ou d’une rente aux proches pour maintenir le niveau de vie du foyer.
• L’invalidité : maintien d’un revenu si vous ne pouvez plus exercer votre métier de manière totale ou partielle.
• L’incapacité de travail (arrêt maladie) : indemnités journalières pour compenser la perte de salaire en cas d’arrêt prolongé.
Un contrat bien construit peut couvrir jusqu’à 100 % du revenu, évitant toute perte financière.
Cas réel : Un client victime d’un AVC n’a plus pu exercer sa profession. Grâce à sa prévoyance, il a continué à percevoir son salaire chaque mois jusqu’à son départ à la retraite, lui permettant de maintenir sa stabilité financière malgré un événement majeur.
Ce que la prévoyance ne couvre pas (ou couvre mal)
Contrairement à ce que beaucoup pensent, la prévoyance n’est pas une solution “tout risque”. Certaines limites existent :
- Les délais de carence : la plupart des contrats ne couvrent pas les premiers 30, 60 ou 90 jours d’arrêt.
• Les affections dorsales et psychiatriques : souvent exclues, limitées ou couvertes sous conditions spécifiques.
• Certaines situations mal calibrées : si le contrat n’est pas ajusté aux revenus réels, la couverture peut être insuffisante.
Cas réel : Une personne non assurée en prévoyance a subi un accident. Elle n’a eu droit qu’aux indemnités du régime général, ce qui a provoqué une perte nette de 50 % de son revenu. Ce type de situation est fréquent lorsque les personnes pensent que la Sécurité sociale et la mutuelle suffisent, alors que ce n’est pas le cas.
Quand la prévoyance prend-elle réellement le relais ?
La prévoyance intervient après les dispositifs obligatoires. Le parcours standard est le suivant :
- Au début d’un arrêt : indemnisation par la Sécurité sociale (souvent très insuffisante par rapport au revenu réel).
• Après 30 à 90 jours : c’est généralement à ce moment que la prévoyance commence à verser des indemnités.
• En cas d’invalidité : passage en rente d’invalidité, selon le taux reconnu.
• En cas de décès : versement d’un capital ou d’une rente aux bénéficiaires.
Ce fonctionnement est essentiel à comprendre : la prévoyance est là pour compléter et sécuriser le revenu, mais elle n’intervient pas immédiatement.
Quels soins sont mal remboursés par les assurances ?
Même avec une mutuelle, certains postes restent compliqués :
- Les dépassements d’honoraires chez les praticiens non OPTAM, très fréquents en France.
• Certains soins spécialisés ou non conventionnés, qui génèrent des restes à charge importants.
Notre méthode Amalio Santé : une approche claire, structurée et personnalisée
Pour garantir la meilleure protection possible, nous suivons une démarche précise :
- Analyse de la situation professionnelle du client.
2. Diagnostic de la protection sociale de base (Sécurité sociale, régimes obligatoires).
3. Bilan financier complet pour évaluer l’impact potentiel d’un risque.
4. Analyse des contrats existants pour détecter les failles, exclusions et carences.
5. Recommandation personnalisée adaptée à la réalité du client, pas à un modèle standard.
Cette méthode nous permet d’assurer une protection complète, transparente et réellement efficace.
Conclusion
La prévoyance n’est pas un luxe : c’est un pilier essentiel pour protéger votre revenu et votre famille face aux imprévus de la vie. Un arrêt de travail ou une invalidité peut faire perdre jusqu’à 50 % du salaire si aucune couverture n’est en place. À l’inverse, un contrat bien construit peut maintenir 100 % du revenu et sécuriser l’avenir.
Amalio Santé accompagne les particuliers, les professions libérales et les entreprises avec une expertise claire, humaine et indépendante.
Pour un audit complet et gratuit de votre protection actuelle, rendez-vous sur :
www.amalio.fr